Nên rút tiền bảo hiểm liên kết đơn vị trước thời hạn không?

Trả lời:

Chào bạn! Việc khách hàng hoảng loạn trước biến động thị trường, dẫn tới chấm dứt hay trì hoãn các hợp đồng bảo hiểm khiến họ mất đi các quyền lợi bảo vệ, khoản phí bị trừ vào việc phân bổ cho hoạt động bảo hiểm. Đây là tổn thất cả trong ngắn hạn và dài hạn, do đó, khách hàng không nên hủy.

Trong bối cảnh hiện nay, việc có một công cụ phòng vệ là rất cần thiết. Người tham gia bảo hiểm cần hiểu, nếu hủy hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, công ty bảo hiểm sẽ không thể hoàn lại toàn bộ số phí đã đóng, chỉ hoàn lại giá trị tài khoản tính đến thời điểm thực hiện yêu cầu hủy.

Thực tế, bức tranh kinh tế Việt Nam và thị trường tài chính về dài hạn vẫn được đánh giá tích cực. Đây là cơ hội khi các nhà đầu tư có thể mua vào các tài sản đang ở mức giá thấp, hấp dẫn hơn để sau đó nhận được mức tăng trưởng cao trong những năm tới.

Nếu vẫn muốn ngưng đóng phí bảo hiểm liên kết đơn vị trước hạn, khách hàng có thể liên hệ bộ phận tư vấn của công ty bảo hiểm để được hỗ trợ.

Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với mục đích bảo vệ người tham gia trước những rủi ro kết hợp yếu tố đầu tư. Người tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ nhận được quyền lợi bảo vệ tài chính trước rủi ro (ốm đau, bệnh tật, tai nạn); quyền lợi đầu tư (chủ động lựa chọn và chịu mức độ rủi ro, hưởng lãi suất từ kết quả đầu tư); quyền lợi đáo hạn là toàn bộ giá trị quỹ hợp đồng được chi trả khi kết thúc.

Sau khi trừ phí ban đầu, chi phí quản lý và phí bảo hiểm rủi ro, khoản phí còn lại được doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư theo quy định của pháp luật, cùng những quy trình quản lý đầu tư chặt chẽ của họ.

Thị trường chứng khoán phát triển trong những năm qua là một trong những yếu tố thu hút khách hàng Việt Nam cho sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Giai đoạn cuối năm 2021, VN-Index và HNX-Index lần lượt đạt 1.494,39 điểm, tăng 35,4% và 458,05 điểm, tăng 125,5% so với cuối năm 2020.

Một số sản phẩm trên thị trường hiện nay còn liên kết với các quỹ thời gian mục tiêu, được thiết kế cho từng thời điểm rút tiền ứng với từng mục tiêu tài chính trong tương lai. Các quỹ này tận dụng khả năng sinh lời cao từ cổ phiếu, đồng thời giảm thiểu rủi ro qua các năm bằng cách điều chỉnh lại tỷ lệ danh mục đầu tư dần dần qua trái phiếu và công cụ tiền tệ.

Khi tham gia bảo hiểm liên kết đơn vị, khách hàng sẽ được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư, đồng thời, chịu mọi rủi ro nhất định trong đầu tư bởi lợi nhuận của các quỹ liên kết không được đảm bảo. Giá trị của các đơn vị quỹ cũng có thể tăng hoặc giảm dựa trên kết quả đầu tư thực tế.

Đây là một trong những hình thức đầu tư tối ưu khi đi kèm quyền lợi bảo hiểm cho nhà đầu tư. Nếu nhà đầu tư không may bệnh tật, tai nạn, tử vong…, có thể nhận một khoản đền bù đến 100 lần so với số tiền ủy thác hàng năm. Ví dụ, nếu nhà đầu tư ủy thác 100 triệu đồng/năm, sẽ nhận được bảo hiểm sinh mạng lên đến 10 tỷ đồng.

Bên cạnh đó, đây là sản phẩm được thiết kế riêng cho các đối tượng với nguồn vốn nhỏ và chưa có nhiều kinh nghiệm về thị trường tài chính. Việc ủy thác cho các chuyên gia tài chính của quỹ đầu tư sẽ giảm thiểu rủi ro thua lỗ so với việc các cá nhân trực tiếp đầu tư chứng khoán và tăng tỷ suất sinh lời đáng kể trong dài hạn.

Nếu khách hàng chọn quỹ có tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng cao, cần chấp nhận mức độ rủi ro tương ứng khi thị trường đi xuống.

Cụ thể, nhà đầu tư chọn các quỹ liên kết đơn vị phân bổ nhiều vào cổ phiếu và có tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng cao, cần sẵn sàng chấp nhận mức độ rủi ro tương ứng khi thị trường đi xuống. Bù lại, nếu mức độ chấp nhận rủi ro thấp, nhà đầu tư có thể ưu tiên các quỹ phân bổ tài sản cho trái phiếu và tiền gửi với mức lợi nhuận kỳ vọng thấp và ổn định hơn.

Tuy nhiên, với bất kỳ loại hình quỹ nào, bảo hiểm liên kết đơn vị đều được thiết kế để khách hàng tích lũy và đầu tư tài chính trong dài hạn. Điều này giúp họ vượt qua những biến động của thị trường, cũng như cân bằng chi phí tham gia bảo hiểm trong những năm đầu.

Ông Ngô Trung Dũng

Phó Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam