Vì sao nên cá nhân hóa kế hoạch tài chính về hưu?

Một cuộc khảo sát gần đây của Bankrate cho thấy, khoảng 55% người Mỹ đang chậm tiết kiệm cho tuổi hưu. Tuy nhiên, đây chưa hẳn là điều đáng lo. Nghỉ hưu thoải mái có thể là một “mục tiêu vô vọng” khi bạn xem xét các nguyên tắc tiết kiệm lý tưởng thường được khuyến nghị. Công ty tài chính Fidelity khuyên nên tiết kiệm ít nhất tương đương mức lương của bạn ở tuổi 30, gấp ba lần lương của bạn ở tuổi 40, sáu lần ở tuổi 50, tám lần ở tuổi 60 và 10 lần ở tuổi 67.

Nhưng nhiều người Mỹ không đạt được những cột mốc trên. Những người 25-34 tuổi có số dư trung bình quỹ hưu trí chỉ hơn 14.000 USD, theo một báo cáo gần đây của công ty đầu tư Vanguard. Con số đó không bao gồm các loại đầu tư khác hoặc tiết kiệm tiền mặt, nhưng nó vẫn không bằng khuyến nghị của Fidelity dành cho những người ở độ tuổi 30. Những người kiếm được 15 USD một giờ sẽ cần khoảng 30.000 USD trong quỹ hưu trí để đạt mục tiêu đề xuất.

Những ai chưa đạt con số khuyến nghị trên cũng không cần lo lắng. Theo các nhà hoạch định tài chính, các kế hoạch nghỉ hưu không nên áp dụng cho tất cả mọi người, đặc biệt là những người trẻ tuổi. Mặc dù có một quy tắc chung sẽ hữu ích, nhưng đó không phải là một kế hoạch phù hợp cho tất cả.

Không thể bắt ép một người mới ra trường phải trích ra một khoản cho tuổi già tương tự người đã đi làm nhiều năm. Cũng có trường hợp, một người đang học thêm để có được công việc tốt hơn cùng mức lương cao hơn nhiều lần hiện tại. Vì thế, trong giai đoạn này họ khó thể dành nhiều tiền tiết kiệm. Đến khi họ có công việc mới, số tiền tiết kiệm có thể cao gấp nhiều lần so với trước.

Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm 10-15% thu nhập để nghỉ hưu trong suốt sự nghiệp của mình, nhưng việc tiết kiệm nhiều tiền có thể dễ dàng hơn khi bạn lớn tuổi vì hầu hết mọi người có xu hướng kiếm được nhiều hơn 50% ở độ tuổi 40, so với đầu những năm 20 tuổi. Đối với một số người, thừa kế cũng có thể cung cấp một bước đệm lớn cho tuổi xế chiều.

Beata Dragovics – nhà lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp, cho biết những người không theo hướng tiết kiệm sớm vẫn có thể đạt được kế hoạch tài chính lý tưởng sau này. Bà có một số khách hàng không bắt đầu tiết kiệm nghiêm túc cho đến khi họ 40 tuổi. Nhưng nhóm này vẫn đang nghỉ hưu một cách thoải mái.

Tất nhiên, càng gần đến ngày nghỉ hưu, bạn càng phải tiết kiệm nhiều hơn mỗi tháng vì sẽ có ít thời gian hơn để phát triển các khoản đầu tư của mình. “Đó là lý do bạn vẫn nên cố gắng tiết kiệm những gì có thể khi còn trẻ, ngay cả khi đó là một số tiền nhỏ”, Jeremy Finger – nhà lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp, đưa ra lời khuyên.

Mỗi một đồng tiết kiệm đều có ích, đặc biệt nếu bạn biết tận dụng sức mạnh lãi kép trong nhiều năm làm việc cho mình. “Nếu bạn không thể tiết kiệm 20% thu nhập, hãy tiết kiệm 10%. Không thể tiết kiệm 10%, hãy tiết kiệm 5%”, ông nói.

Và khi thu nhập của bạn tăng lên, điều quan trọng là tránh để “lối sống phù phiếm” ảnh hưởng đến túi tiền. Nhiều người có xu hướng tiêu nhiều tiền hơn khi họ kiếm được nhiều tiền hơn.

Nếu muốn tiết kiệm đúng hướng, trước tiên bạn cần có một mục tiêu được xác định rõ ràng. Bạn có thể tự tìm đáp án cho các câu hỏi: Khi nào bạn muốn nghỉ hưu? Chi phí sinh hoạt hàng năm của bạn sẽ là bao nhiêu khi về hưu? Bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để sống tuổi già thoải mái?