Ba đặc điểm dễ thấy ở người có điểm tín dụng cao

Theo Experian – một công ty báo cáo tín dụng tiêu dùng và phân tích dữ liệu đa quốc gia của Mỹ, chỉ khoảng 1,3% người tiêu dùng nước này có điểm tín dụng cao tuyệt đối. Ở Mỹ, điểm tín dụng – thường là FICO Score, được dùng để đánh giá rủi ro của khoản cho vay và xác định xem có nên cấp tín dụng hay không.

Ở Việt Nam, chưa có tổ chức nào đứng ra xếp hạng tín dụng một cách phổ biến và được công nhận. Tuy nhiên, các ngân hàng hay công ty tài chính đều có những công cụ riêng để xếp hạng điểm tín dụng cho người dùng. Nhìn chung, những ai có điểm tín dụng cao thường được các bên cho vay như ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng… đánh giá có rủi ro thấp, dễ nhận được các khoản vay có hạn mức lớn, lãi suất hấp dẫn.

Phân tích của Experian cũng chỉ ra, nhóm người có điểm tín dụng cao thường mang ba đặc điểm chính.

Phần lớn đều lớn tuổi

Phần lớn những người có điểm tín dụng cao nhất đều trên 57 tuổi, theo báo cáo của Experian. Khoảng 70% trong số đó là những người thuộc thế hệ bùng nổ trẻ em (baby boombers – người từ 57 đến 75 tuổi) và thế hệ thầm lặng (silent generation – người từ 75 tuổi trở lên).

Trong khi đó, thế hệ X (tuổi từ 41 đến 56 tuổi) chiếm khoảng 22% số người đạt điểm tuyệt đối. Thấp nhất, chỉ có khoảng 4% người trong thế hệ Millennials và Gen Z (từ 40 tuổi trở xuống) có điểm tín dụng cao.

Các bên cho vay thường đánh giá khả năng quản lý tín dụng tốt trong một thời gian dài, nên độ dài của lịch sử tín dụng có ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng. Đó là lý do các thế hệ lớn tuổi, những người có thời gian tích lũy tín dụng lâu hơn, có xu hướng đạt điểm cao hơn những người trẻ.

Tuy nhiên, các nhà băng có xu hướng hạn chế cho vay với những người lớn tuổi (tùy tiêu chí của mỗi bên) vì liên quan đến khả năng lao động và chi trả.

Nhiều thẻ tín dụng nhưng sử dụng hợp lý

Theo Experian, việc mở một loạt thẻ tín dụng mới sẽ không giúp một người đạt được điểm tín dụng tốt. Nhưng những người có điểm tín dụng cao thường sở hữu trung bình 6 thẻ. Con số trên cao hơn mức trung bình khoảng bốn thẻ tín dụng cho mỗi người Mỹ.

Theo phân tích, chìa khóa thành công của những người ghi điểm tín dụng cao là mặc dù họ có nhiều thẻ tín dụng hơn mức trung bình, họ có số dư nợ thấp hơn. Những người có điểm tín dụng tốt có xu hướng nợ thẻ khoảng 2.588 USD, so với mức trung bình toàn nước Mỹ là 5.221 USD.

Những người có điểm tín dụng cao không sử dụng tối đa hạn mức thẻ của họ. Các chuyên gia tài chính cá nhân thường khuyên chỉ nên sử dụng khoảng 30% tín dụng khả dụng. Những người có điểm tín dụng cao có xu hướng chỉ sử dụng khoảng 7%.

Ít nợ hơn thông thường

Báo cáo của Experian cho thấy, những người có điểm tín dụng cao thường có ít nợ hơn. Ví dụ họ thường có số dư khoản vay mua ôtô khoảng 17.000 USD so với mức trung bình nước Mỹ là gần 21.000 USD. Điều tương tự cũng xuất hiện ở các khoản vay mua nhà.

Nhưng điều đó không đúng với tất cả. Những người đạt điểm tín dụng tốt vẫn có các khoản vay cá nhân gần gấp đôi so với mức trung bình toàn quốc. Tuy nhiên, lãi suất trung bình cho một khoản vay cá nhân này khoảng 8,73% so với lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 16,65%, theo dữ liệu mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed).

Nhìn chung, những người có số điểm tín dụng tốt luôn cố gắng thanh toán các loại nợ khác nhau. Các chuyên gia đồng ý rằng cách tốt nhất để cải thiện điểm tín dụng là giảm nợ, dẫu điều này nói dễ hơn làm.

Cách để có điểm tín dụng tốt

Nếu bạn có nhiều loại nợ khác nhau cần giải quyết, hãy tập trung vào việc giảm số dư thẻ tín dụng trước. Giả sử hạn mức thẻ tín dụng của bạn là 8.000 USD và số dư nợ của bạn là 4.000 USD. Nếu bạn giảm số dư nợ của mình xuống còn 2.400 USD, hiện tại bạn chỉ sử dụng khoảng 30% tín dụng của mình, so với 50% hạn mức.

Ngoài ra, bạn có thể yêu cầu hạn mức tín dụng cao hơn từ đơn vị phát hành thẻ tín dụng để cải thiện tỷ lệ sử dụng hạn mức thẻ. Nếu bạn nợ 2.000 USD và có hạn mức tín dụng là 5.000 USD, tỷ lệ sử dụng là 40% cao hơn mức tối ưu. Tuy nhiên, nếu bạn yêu cầu tăng hạn mức lên 8.000 USD, với cùng số dư nợ như cũ, tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ giảm xuống mức 25% dễ chấp nhận hơn.

Tóm lại, để cải thiện và duy trì điểm số tốt, hãy thường xuyên thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư nợ ở mức thấp nhất có thể và không xin quá nhiều hạn mức tín dụng thường xuyên. Nếu bạn tuân thủ ba điều trên trong nhiều năm, tín dụng của bạn sẽ cải thiện tốt.

Tiểu Gu (theo CNBC)